Le travail à temps partiel est devenu la norme pour de nombreuses personnes en Suisse. Mais peu d’entre elles ont conscience des conséquences et des enjeux particuliers que cela représente pour leur prévoyance professionnelle. Il est donc temps de faire la lumière sur ce sujet et de prodiguer des conseils concrets pour éviter autant que possible aux employé·e·s à temps partiel d’avoir à en supporter les conséquences néfastes sur leur prévoyance vieillesse.
Distinction entre activité principale et activité accessoire
Vous avez certainement déjà entendu parler des lacunes de prévoyance. En tant qu’employé·e à temps partiel avec plusieurs employeurs, vous êtes encore plus exposé·e à ce risque. C’est pourquoi nous vous conseillons de toujours avoir l’œil sur votre prévoyance vieillesse dans sa globalité. La distinction entre activité principale et activité accessoire est ici cruciale. En règle générale, l’activité principale est assurée dans la caisse de pension alors que, souvent, les activités accessoires ne sont pas soumises à l’obligation visée par la LPP. Cela peut avoir des conséquences graves, car dans le pire des cas vous pouvez vous retrouver sans aucune prévoyance professionnelle.
La déduction de coordination et ses effets
Le montant du salaire perçu au titre de vos activités principale et accessoire détermine si vous êtes soumis à l’obligation LPP ou pas. La déduction de coordination du régime de prévoyance professionnelle obligatoire déduit un montant fixe de votre salaire, que vous travailliez à 40% ou à 100%. Si vous avez plusieurs emplois à temps partiel avec différentes caisses de pension, la déduction de coordination est prélevée à chaque fois, ce qui entraîne un salaire assuré moins important et des cotisations plus faibles. D’un autre côté, cela peut avoir d’importantes répercussions négatives sur vos futures pensions.
Sécurité financière à la retraite: huit conseils pour les employé·e·s à temps partiel
Au-delà des risques, nous tenons avant tout à vous présenter ici des mesures concrètes que vous pouvez prendre pour éviter de tomber dans le piège de la prévoyance en tant qu’employé·e à temps partiel:
- Adapter la déduction de coordination au taux d’occupation
Demandez à votre employeur d’adapter la déduction de coordination et le seuil d’entrée pour la contribution de la caisse de pension à votre taux d’occupation. De nombreuses caisses de pension offrent cette possibilité, dont Tellco pk. Cet ajustement entraîne un salaire assuré plus élevé dans la caisse de pension et un capital vieillesse plus important. D’un autre côté, cela signifie aussi que les cotisations seront plus élevées pour les employé·e·s (et les employeurs), et le salaire mensuel sera plus faible. - Assurer la totalité du salaire auprès d’une seule caisse de pension
Si vous travaillez pour plusieurs employeurs, nous vous conseillons de vérifier si vous n’auriez pas la possibilité d’assurer la totalité de votre salaire auprès d’une caisse de pension unique. Cela vous éviterait d’avoir à verser plusieurs fois la déduction de coordination, qui entraîne une baisse du montant du salaire assuré et, au final, des cotisations à la caisse de pension moins élevées. - S’affilier à la Fondation institution supplétive
Si vous n’êtes assuré·e auprès d’aucune caisse de pension en tant qu’employé·e (p. ex. parce que vous gagnez moins que le seuil d’entrée), vous pouvez assurer votre salaire auprès de la Fondation institution supplétive. Dans ce cas, la loi prévoit que votre ou vos employeur·s participent aux frais de cotisation à une hauteur minimale de 50%. - Choisir des plans d’épargne auprès de la caisse de pension
Dans certaines caisses de pension, il existe des plans à choix, c’est-à-dire que vous pouvez choisir entre différents plans d’épargne. En optant pour celui qui a les taux de cotisation les plus élevés, vous bénéficierez des meilleures prestations versées par la caisse de pension. Cependant, comme indiqué au point 1, le salaire mensuel s’en trouvera réduit. - Effectuer un rachat dans la caisse de pension
Vous avez la possibilité de verser vous-même un certain montant dans votre caisse de pension. Vous pouvez déduire le montant de ce rachat de votre revenu imposable et réduire ainsi vos impôts. En outre, en effectuant un rachat dans la caisse de pension, vous améliorerez vos prestations de vieillesse. Un rachat dans la caisse de pension est une option particulièrement intéressante pour les personnes à partir de 50 ans afin d’accroître le revenu disponible une fois à la retraite. - Ouvrir un 3e pilier
Outre la prévoyance professionnelle, la prévoyance privée gagne elle aussi en importance dans le cadre du 3e pilier. Si vous en avez la possibilité, ouvrez un 3e pilier. La Tellco propose p. ex. une solution numérique intéressante. Vous disposez de souplesse quant au montant de vos cotisations, que vous pourrez d’ailleurs déduire intégralement de votre revenu imposable dans la limite du montant maximal annuel, ce qui fera baisser vos impôts.
Découvrez-en davantage ici sur le 3e pilier - Epargne privée
Si vous en avez la possibilité, il est également conseillé d’épargner à titre privé. Vous pouvez placer une partie de votre épargne p. ex. dans des titres à rendement à long terme ou investir dans un secteur de votre choix et vous constituer ainsi un capital de prévoyance supplémentaire. - Augmentation du taux d’occupationUn taux d’occupation plus élevé signifie aussi de meilleures prestations de la caisse de pension à la retraite. Cela peut être une option pour vous.
Anticiper est une solution rentable
Planifier sa prévoyance vieillesse est essentiel, notamment lorsqu’on travaille à temps partiel. Une planification précoce et complète est la garantie d’être financièrement à l’abri à la retraite, de profiter d’une prévoyance vieillesse suffisante et de pouvoir profiter de sa vie après le travail sans soucis financiers. Prenez le temps de faire le point sur votre prévoyance professionnelle et de prendre les mesures nécessaires pour assurer votre avenir.
